Estos son los errores que te cuestan muy caro en las ventas especiales

Comprar a meses sin intereses es una práctica constante durante la temporada de ventas especiales. De acuerdo con los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito del Banco de México a diciembre de 2023, 41.3 por ciento del total de usuarios de tarjetas en el país tomó promociones bajo esta modalidad. 

Las ventas de temporada son campañas que tienen el objetivo de incentivar el comercio a corto plazo con opción a meses sin intereses, es decir, una alternativa que dan los bancos a través de una línea de crédito para pagar la deuda en abonos de 3, 6, 12, 18, 24 y hasta 48 meses sin que aumente el precio total de la compra. 

A este tipo de compra se le considera dinero gratis, ya que el banco o la empresa prestadora cubre la factura completa del cliente, quien puede ir pagando conforme a los plazos previamente establecidos.

El estudio Meses sin intereses: comportamiento de los consumidores y comercios mexicanos de PayPal — realizado en 2020— detalla que 74 % de los consumidores mexicanos usa los meses sin intereses en sus compras.

Y el informe trimestral de octubre a diciembre de 2024 realizado por el Banco de México muestra que el uso de las tarjetas de crédito fue de 36.8 %. Mientras, un estudio de la Asociación Mexicana de Venta Online (AMVO) exhibe que el porcentaje de usuarios que utiliza está modalidad de pago es de 57 % en tiendas en línea y de 47 % en tiendas físicas.

Pero hay un detalle: si el cliente rebasa el tiempo acordado del préstamo, entonces se agregan intereses: el costo que tiene el préstamo más el aumento por la pérdida económica del banco por no recibir el pago a tiempo. 

Sin embargo, en ocasiones no solo se deben cubrir los intereses del mes que no se pagó, sino también un interés retroactivo, que significa pagar un cargo adicional aplicado cuando un pago no se realiza a tiempo. 

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El impacto en la economía familiar

El economista Mario Marcos Arvizu Cortés afirma en entrevista que el impacto real a la economía familiar está en la morosidad, que es incumplir una obligación de pago a tiempo. 

Caer en la morosidad provoca que el banco o el prestador cobre intereses para evitar la pérdida de dinero por el préstamo; y esto deriva, incluso, en el sobreendeudamiento. 

El informe trimestral de enero a marzo de este año del Banco de México muestra que hay 3 % y 3.5 % de morosidad en las tarjetas por encima del total de consumo. Pedir un préstamo y no pagarlo a tiempo genera intereses compuestos, lo que Banxico define como aquellos que multiplican la deuda a ritmo acelerado. Están calculados sobre el capital inicial y sobre los intereses acumulados.

En ese sentido, en menor medida existen los intereses fijos o simples que permiten tener solo un monto a pagar para que la deuda no crezca.

También existen los costos ocultos que se deben detectar a la hora de comprar, ya que hay tiendas que suben el precio de sus productos cuando el cliente los adquiere a meses sin intereses, lo que hace que pague más de lo que hubiera costado de contado.

Arvizu Cortés aconseja que el consumidor debe realizar un ejercicio de identificación para evaluar qué tanto dinero va a tener como ingreso en el siguiente periodo para planificar el porcentaje que invertirá en una compra y evitar el pago de intereses. 

Otro impacto que puede haber en la economía familiar es que muchas políticas de las tarjetas que proponen meses sin intereses no son claras.

Para ello, existe la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef), que se encarga de la protección y de la defensa de los usuarios de abusos por parte de la institución financiera con respecto a lo que se establece en el contrato.

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Consejos para tener una buena cultura financiera

El especialista aconseja que antes de comprar algo durante la temporada de ventas especiales debemos pensar detenidamente si es un bien o servicio que realmente necesitamos o que solo queremos, ver nuestro presupuesto para el siguiente año y aplicar la regla de no adquirir una deuda por encima de 20 % de lo que resta del ingreso después de cubrir nuestros gastos.

La Asociación de Bancos de México advierte que, para tener un nivel de deuda óptimo, la deuda no debe ser mayor de 30 % o 40 % del ingreso después de cubrir todos los gastos fijos.

En esta temporada de ventas especiales, puedes seguir los siete consejos que da la Condusef para no caer en deudas innecesarias:

1. Analizar la compra: pensar detenidamente si es algo necesario o solo lo vamos a adquirir porque está en promoción.
2. Analizar si se puede pagar: estar consciente de nuestros ingresos y capacidades de pago para no terminar en incumplimientos.
3. Comparar precios: puede que el mismo producto esté a un precio más bajo en diferentes tiendas.
4. Comprar bienes duraderos: no se recomienda comprar a meses productos de primera necesidad, ya que pueden terminarse antes de que se acabe la deuda. Es mejor comprar productos como electrodomésticos que durarán más que la deuda. 
5. Pagar a tiempo para no caer en morosidad: terminar pagando intereses es lo que nadie quiere.
6. Verificar la validez de la promoción: se debe especificar el monto que se pagará a meses sin intereses en el recibo que entregan los comercios y revisar que la copia que se queda el establecimiento es idéntica a la que obtuviste.
7. Liquidar el adeudo: se puede liquidar el adeudo antes de lo establecido, pero para eso es necesario contactar al banco y avisar que se hará el pago. De lo contrario, el dinero se tomará como saldo a favor y no como pago del adeudo.