Ley de Economía Digital: gobierno prevé 50% de pagos digitales en 2027

El gobierno federal prevé que al menos 50% de las operaciones se realicen mediante pagos digitales hacia 2027, como parte de la estrategia planteada en la iniciativa de Ley de Economía Digital, debido a que actualmente 85% de las operaciones menores a 500 pesos en México se realizan en efectivo, explicó José Antonio Peña Merino, titular de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones.

Durante la conferencia matutina de este jueves encabezada por la presidenta Claudia Sheinbaum, Merino señaló que el porcentaje de operaciones en efectivo para montos menores a 500 pesos es uno de los más altos y que, aunque la proporción disminuye para transacciones de mayor monto, la diferencia no es considerable.

Una meta conservadora inspirada en el modelo brasileño

Explicó que el gobierno federal, en conjunto con el Banco de México, calcula que durante el primer año de implementación de la estrategia se podría alcanzar una proporción de 50% mediante pagos digitales; sin embargo, aclaró que se trata de un cálculo conservador y que el porcentaje podría crecer con mayor rapidez.

“Nosotros calculamos, y esto es una conversación con el Banco de México, que en el primer año tendríamos que llegar a un 50% y esto se va a ir incrementando en el tiempo. Puede ser que sea más rápido, es un cálculo conservador”, explicó.

Merino señaló que como referencia existe el caso de Brasil, donde, de acuerdo con la comparación presentada durante la conferencia, un sistema de pagos digitales alcanzó una adopción de 80% entre la población durante su primer año.

La meta de 50%, precisó ante una pregunta de la prensa, está planteada para 2027.

Despliegue de herramientas e infraestructura celular

La reducción gradual del uso de efectivo forma parte de los objetivos de la iniciativa de Ley de Economía Digital, enviada al Congreso como parte del Paquete Económico 2027. El proyecto busca facilitar los pagos desde el celular mediante herramientas como CoDi y aprovechar la infraestructura existente para realizar transferencias electrónicas.

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“Una ley de economía digital, ¿para qué? Lo resumo muy rápido. Uno, acelerar pagos digitales, que con el celular uno pueda cobrar y pagar de manera muy rápida”, señaló.

Merino explicó que México ya cuenta con infraestructura para realizar transferencias electrónicas mediante el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), mientras que CoDi funciona como una herramienta para efectuar pagos utilizando esa infraestructura.

Inclusión financiera para pequeños comercios

De acuerdo con el funcionario, la propuesta también busca facilitar el intercambio económico entre personas y empresas, así como ampliar la inclusión financiera, particularmente entre pequeños negocios y personas que ofrecen servicios.

Explicó que una tienda pequeña, un puesto o una persona que presta un servicio podría recibir pagos mediante CoDi, lo que implica contar con una cuenta bancaria y puede facilitar posteriormente el acceso a otros productos financieros, incluido el crédito.

“La adopción, impulsar la actividad económica si facilitamos el intercambio entre personas y empresas, profundizar la inclusión financiera”, explicó.

Mecánica de cobro e integración mediante QR

El funcionario detalló que CoDi permite realizar pagos mediante códigos QR desde la aplicación bancaria. El usuario puede seleccionar la cuenta desde la que realizará la operación, generar un código QR con el monto correspondiente o escanear el código que proporcione el establecimiento o prestador del servicio.

Una vez introducido y confirmado el monto, la transferencia se realiza de manera inmediata. Según el cálculo del Banco de México referido por Merino, la confirmación del pago ocurre en un periodo de entre cuatro y cinco segundos.

Merino aclaró que CoDi es un desarrollo del Banco de México y que la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones ha colaborado y acompañado el proceso.

Para los comercios, explicó que existen diferentes mecanismos para recibir pagos. Uno consiste en colocar un código QR estático en el establecimiento, que el cliente escanea desde su teléfono y en el que introduce el monto de la operación.

También existe la posibilidad de que el comercio genere desde su celular un código QR con el monto que debe pagar el cliente. Otra modalidad consiste en que, después de registrar una compra, un establecimiento genere un código QR en una pantalla para que el cliente lo escanee y confirme la transferencia.

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Flexibilización de límites bancarios y digitalización estatal

Como parte de la estrategia, la iniciativa también contempla modificaciones relacionadas con las cuentas bancarias de nivel más simple, cuya apertura puede realizarse de manera remota con una identificación básica.

Merino explicó que, tras conversaciones entre la Secretaría de Hacienda, la Asociación de Bancos de México y el Banco de México, se planteó elevar los límites de estas cuentas cuando incorporen transferencias digitales.

Actualmente, señaló, el límite es de 25 mil pesos debido a que se trata de cuentas destinadas a operaciones en efectivo. Con la incorporación de transferencias digitales, el límite podría aumentar hasta 135 mil pesos.

“Hoy tiene un monto limitado a 25 mil pesos porque son montos en efectivo. Si se agregan transferencias digitales, el monto, el límite puede crecer hasta 135 mil”, explicó.

Merino señaló que esta modificación busca facilitar las operaciones de pequeños establecimientos y personas con actividad empresarial, como plomeros, electricistas y otros prestadores de servicios.

La iniciativa también incluye la digitalización de pagos de los gobiernos. De acuerdo con el funcionario, el uso de medios digitales en las operaciones gubernamentales permitiría contar con mayor trazabilidad de los pagos y reducir espacios para prácticas que no se buscan dentro de los procesos de pago.

Cero comisiones y calendario de implementación

Otro componente de la estrategia es la eliminación gradual del efectivo en sectores considerados estratégicos. Merino señaló que este proceso comenzará en actividades como las gasolineras y las carreteras, de manera gradual, de acuerdo con lo anunciado por la presidenta Claudia Sheinbaum.

El funcionario también destacó que las operaciones mediante SPEI y CoDi no generan comisiones para quienes realizan o reciben los pagos.

“De manera muy importante, SPEI y CoDi por ley no cobran comisiones. Entonces, cuando tú haces una transferencia pagando con el celular, es una transferencia que implica que no hay ningún cobro de comisión ni para el cliente, ni para el tendero o el proveedor del servicio”, afirmó.

Respecto a la implementación de CoDi en las instituciones financieras, Merino indicó que el plazo establecido legalmente es diciembre, aunque señaló que algunas instituciones han informado que podrían tenerlo disponible antes de El Buen Fin, durante la primera quincena de noviembre.